Почему бизнес боится 115-ФЗ: как избежать проблем с законом

Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» – это основной документ, устанавливающий правила борьбы с отмыванием денег.  Его цель – защитить права общества и государства, создавая правовой механизм против неправомерного ввода в оборот незаконных денежных средств и финансирования экстремистских целей. 

Проще говоря, 115-ФЗ обязывает банки и другие организации контролировать финансовые операции клиентов, выявлять подозрительные транзакции и при необходимости запрашивать подтверждающие документы.

Счета блокируют главным образом за операции, попадающие под критерии обязательного контроля. Так, по статье 6 115-ФЗ операции на сумму от 1 млн. руб. подпадают под повышенное внимание банка. К примеру, массовое снятие или внесение наличных, неоднократные крупные безналичные переводы без экономической основы, переводы в пользу незнакомых контрагентов. Также банки особо тщательно проверяют транзитные платежи (когда деньги мгновенно приходят и уходят со счета, не задерживаясь).
 
Еще одной частой причиной может являться отсутствие договоров или подтверждающих документов к сделке. Нередко банкам не нравится, если у компании несколько счетов по одним и тем же операциям или запутанная структура бизнеса (например, масса мелких фирм без явной надобности). В любом случае, по закону банки обязаны сообщать о таких случаях в Росфинмониторинг, а клиенту это грозит проверкой и возможной блокировкой.

При возникновении подозрений банк вправе принять серьезные меры. На практике это означает, что банк может приостановить отдельные операции или целиком ограничить доступ к счету. Так, например, у банка есть право заморозить крупную транзакцию до получения объяснений, полностью заблокировать платежные карты и интернет-банк клиента, а затем расторгнуть договор обслуживания в одностороннем порядке. Если клиент не представит запрошенные документы по операциям, банк вынужден ограничить и переводы, и снятие средств. 

По информации топ-банков России, после двух отказов выполнять сомнительные платежи банк может расторгнуть договор. Более того, сведения о таких отказах попадают в Росфинмониторинг и Центробанк, формируется некий черный список клиентов, которым отказали по признакам 115-ФЗ, и эта информация рассылается во все банки. В результате другие учреждения будут с осторожностью относиться к таким компаниям. Таким образом, при подозрениях возможна не только блокировка счета, но и фактическая потеря доступа к услугам, то есть серьезные неудобства для бизнеса.

В случае блокировки счета нужно действовать быстро и по правилам. Во-первых, следует уточнить причину блокировки в банке. Узнать, какие операции вызвали подозрения и какие документы требуются. Как правило, банк обязан обосновать свой запрос. Далее нужно предоставить банку все запрашиваемые документы (договоры, акты, платежные поручения, первичную документацию), подтверждающие легальность сделок. Чем быстрее вы устраните сомнения банка, тем быстрее восстановится доступ к счету.

Если банк по-прежнему отказывает или игнорирует вопросы, можно обратиться в вышестоящие органы, например, в межведомственную комиссию при ЦБ с жалобой на необоснованные действия банка. Статья 15 закона прямо говорит, что заинтересованное лицо также вправе оспорить через суд любые нарушенные или оспариваемые права и законные интересы. На практике это означает, что при затянувшейся блокировке имеет смысл подготовить обращение в суд или жалобу в уполномоченные органы для ускорения решения. Но лучше, конечно, заранее выполнять требования банка и избегать ситуаций, ведущих к проверке.

Извлечь средства со счета после его блокировки очень сложно. Если по результатам проверки ваш бизнес попал в красную группу риска, то по закону банк не вправе выдать деньги с заблокированного счета или перевести их в другой банк. При полной блокировке фактически замораживаются все расчеты. 

На практике единственным способом вернуть деньги становится  расторжение договора банковского обслуживания и вывод остатка при закрытии счета, но банки при этом часто берут повышенную комиссию (10–25%) за перевод оставшейся суммы клиенту. 

Иными словами, попробовать переместить деньги обманным путем – означает лишь новые отказы банка и формирование негативной метки в его системе. Поэтому законно распоряжаться денежными средствами можно только после снятия блокировки. Добиться этого можно (еще раз) либо предоставив в банк необходимые документы, либо оспорив блокировку в судебном порядке.

Чтобы не стать очередной жертвой 115-ФЗ, предпринимателю важно превентивно выполнять требования. Нужно вести расчеты прозрачно и документировано. 

1. Заполняйте платежки подробно – указывайте, за что платите (товар или услугу), договор, счета, накладные, причину платежа. Банки ценят ясность. Если цель операции неочевидна, запрос документов последует быстрее. 

2. Не разбивайте бизнес на множество фирм без нужды, это похоже на схемы дробления доходов.

3. Работайте с надёжными контрагентами. Пользуйтесь сервисами проверки (например, «Знай своего клиента» ЦБ или «Белый бизнес» ФНС) и избегайте подозрительных партнеров. 
Ваша задача заключается в том, чтобы показать банку прозрачность бизнеса. Один банковский счет для всех расчетов, контроль всех операций по бизнес-плану, отсутствие серых схем с зарплатой. Следуя этим правилам, вы минимизируете шансы попасть в красную зону банка. А в случае блокировки немедленно реагируйте и представляйте документы.

115-ФЗ часто воспринимается как угроза, но, по сути, это базовый механизм для обеспечения прозрачности любого бизнеса. Закон предписывает контролировать крупные и подозрительные транзакции, а невыполнение требований может привести к заморозке счета, даже если вы не планировали ничего плохого. 

Однако для добросовестного предпринимателя такой механизм не является ловушкой, а на самом деле становится напоминанием: «ведите дела прозрачно, сохраняйте важные документы и заранее выстраивайте отношения с банком как с партнером, а не только как с платежным инструментом». Следуя нормам закона и советам банка, можно свести риск блокировки к минимуму и сохранить стабильность счета для развития компании.

1. Что такое закон 115-ФЗ и зачем он нужен? 
115-ФЗ — это закон, направленный на предотвращение отмывания денег и финансирования терроризма. Он обязывает банки отслеживать операции клиентов и выявлять подозрительные транзакции для предотвращения незаконных финансовых потоков.

2. Какие операции могут вызвать блокировку счета по 115-ФЗ? 
Счета блокируются за крупные переводы (от 1 млн. руб.), массовые снятия наличных, операции без экономической основы или с незнакомыми контрагентами. Также внимание привлекают транзитные платежи и отсутствие подтверждающих документов.

3. Как узнать, почему заблокирован счет по 115-ФЗ? 
При блокировке счета банк обязан уведомить клиента о причинах и запросить дополнительные документы, такие как договоры или акты, подтверждающие легальность сделок. Важно быстро предоставить все запрашиваемые документы для устранения сомнений банка.

4. Что делать, если банк продолжает отказывать в доступе к счету? 
Если банк продолжает отказывать или не объясняет причины блокировки, можно обратиться в вышестоящие органы или в суд для защиты своих прав. Это поможет ускорить процесс разрешения ситуации.

5. Можно ли вывести деньги с заблокированного счета? 
После блокировки счета вывести деньги трудно, особенно если банк классифицировал вашу компанию как высокорисковую. Единственный способ — это расторжение договора с банком и вывод средств при закрытии счета, но возможна высокая комиссия.

6. Как предотвратить блокировку счета по 115-ФЗ? 
Чтобы снизить риск блокировки, предприниматели должны вести расчеты прозрачно, соблюдать требования по документированию операций и избегать подозрительных контрагентов. Регулярная проверка партнеров и точность в заполнении платежных документов поможет избежать подозрений банка.

7. Стоит ли бояться 115-ФЗ, если ведешь бизнес честно? 
Закон 115-ФЗ не является угрозой для добросовестных предпринимателей. Он просто требует соблюдения прозрачности и правильного документооборота. Если соблюдать его требования, риск блокировки минимален.